Haben Selbständige in der GKV automatisch Anspruch auf Krankengeld?

Nein. Selbständige, die freiwillig gesetzlich krankenversichert sind, zahlen in der Regel den ermäßigten Beitragssatz von 14,0 % (statt 14,6 %). Dieser ermäßigte Satz schließt den Anspruch auf Krankengeld ausdrücklich aus. Um Krankengeld zu erhalten, müssen Selbständige entweder den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % wählen (Krankengeld ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit) oder einen separaten Wahltarif Krankengeld bei ihrer Kasse abschließen.

Ab welchem Tag erhalten Selbständige Krankengeld?

Das hängt vom gewählten Modell ab. Beim allgemeinen Beitragssatz (14,6 %) beginnt der Krankengeldanspruch ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Beim Wahltarif Krankengeld kann der Beginn individuell vereinbart werden — je nach Kasse ab dem 15., 22., 29., 36. oder 43. Tag. Je früher der Leistungsbeginn, desto höher der zusätzliche Tarifbeitrag.

Wie wird das Krankengeld für Selbständige berechnet?

Grundlage ist das Arbeitseinkommen gemäß § 47 Abs. 4 SGB V, das sich aus dem letzten Einkommensteuerbescheid ergibt. Das Krankengeld beträgt 70 % des Bruttoarbeitseinkommens, maximal 90 % des Nettoeinkommens. Die Höchstgrenze wird durch die Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung bestimmt (5.812,50 EUR/Monat in 2026), woraus sich ein maximales Krankengeld von 135,63 EUR pro Kalendertag ergibt. Mindestbemessungsgrundlage sind 1.318,33 EUR/Monat.

Ist Krankengeld steuerpflichtig?

Krankengeld ist steuerfrei nach § 3 Nr. 1a EStG, unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt. Das bedeutet: Das Krankengeld selbst wird nicht besteuert, aber es wird bei der Ermittlung des persönlichen Steuersatzes für das übrige Einkommen berücksichtigt. Dadurch kann der Steuersatz auf andere Einkünfte im selben Jahr steigen. Selbständige müssen das erhaltene Krankengeld in der Steuererklärung angeben (Anlage N bzw. Anlage S).

Lohnt sich eine private Krankentagegeld-Versicherung als Alternative?

Eine private Krankentagegeld-Versicherung kann für Selbständige mit höherem Einkommen sinnvoll sein, da sie nicht an die Beitragsbemessungsgrenze der GKV gebunden ist. Die Tagessätze sind frei wählbar und können deutlich über dem GKV-Höchstkrankengeld von 135,63 EUR/Tag liegen. Allerdings sind die Prämien von Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tagessatz abhängig. Zudem gibt es Gesundheitsprüfungen — wer Vorerkrankungen hat, erhält unter Umständen keinen Vertrag oder nur mit Ausschlüssen. Für Selbständige mit Einkommen unter der BBG und ohne Vorerkrankungen ist der GKV-Wahltarif oft die günstigere Option.

Krankengeld für Selbständige: GKV-Optionen und Berechnung

Selbständige in der gesetzlichen Krankenversicherung stehen vor einem häufig unterschätzten Risiko: Ohne aktive Entscheidung haben sie keinen Anspruch auf Krankengeld. Welche Optionen es gibt, was sie kosten und wie das Krankengeld berechnet wird — ein Überblick.

Kein automatischer Anspruch auf Krankengeld

Arbeitnehmer erhalten nach sechs Wochen Lohnfortzahlung automatisch Krankengeld von ihrer gesetzlichen Krankenkasse. Für Selbständige gilt das nicht. Wer als Selbständiger freiwillig in der GKV versichert ist, zahlt standardmäßig den ermäßigten Beitragssatz von 14,0 % (statt des allgemeinen Satzes von 14,6 %). Dieser ermäßigte Satz enthält keinen Krankengeldanspruch.

Das bedeutet: Wer als Selbständiger krank wird und nichts unternommen hat, erhält ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit keinerlei Einkommensersatz von der Krankenkasse. Gerade bei längeren Erkrankungen kann das existenzbedrohend sein. Selbständige sollten daher frühzeitig eine der folgenden Absicherungsoptionen prüfen.

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Option 1: Allgemeiner Beitragssatz mit Krankengeld

Selbständige können bei ihrer Krankenkasse den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % (zuzüglich kassenindividuellem Zusatzbeitrag, durchschnittlich 2,9 % in 2026) wählen, statt des ermäßigten Satzes von 14,0 %. Die Differenz von 0,6 Prozentpunkten finanziert den Krankengeldanspruch.

Bei einem beitragspflichtigen Einkommen von 4.500 EUR/Monat beträgt der Mehrbeitrag 27 EUR monatlich (0,6 % von 4.500 EUR). Dafür erhält der Selbständige Krankengeld ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Die ersten 42 Tage muss er selbst überbrücken — durch Rücklagen, Auftragsverschiebung oder eine ergänzende private Absicherung.

Wann lohnt sich der allgemeine Beitragssatz?

Der allgemeine Beitragssatz lohnt sich besonders für Selbständige, die ein moderates Einkommen haben und die 42-Tage-Wartezeit finanziell überbrücken können. Bei einem Einkommen nahe der Mindestbemessungsgrundlage ist der Mehrbeitrag gering, die Absicherung aber wertvoll.

Option 2: Wahltarif Krankengeld

Alternativ bieten viele gesetzliche Krankenkassen einen Wahltarif Krankengeld nach § 53 Abs. 6 SGB V an. Dieser Tarif ermöglicht es Selbständigen, auch beim ermäßigten Beitragssatz einen Krankengeldanspruch zu erhalten — mit flexiblem Leistungsbeginn:

Ab dem 15. Tag der Arbeitsunfähigkeit
Ab dem 22. Tag der Arbeitsunfähigkeit
Ab dem 29. Tag der Arbeitsunfähigkeit
Ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit

Je früher der Leistungsbeginn, desto höher ist der Zusatzbeitrag für den Wahltarif. Die genauen Konditionen unterscheiden sich von Kasse zu Kasse. Wichtig: Wer einen Wahltarif wählt, ist daran in der Regel 3 Jahre gebunden (Mindestbindungsfrist). Ein Kassenwechsel ist in dieser Zeit nur eingeschränkt möglich.

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Bemessungsgrundlage für Selbständige

Die Höhe des Krankengeldes richtet sich bei Selbständigen nach dem Arbeitseinkommen gemäß § 47 Abs. 4 SGB V. Maßgeblich ist der letzte Einkommensteuerbescheid des Finanzamts. Das dort ausgewiesene Einkommen aus selbständiger Tätigkeit (Gewinn vor Steuern) bildet die Bemessungsgrundlage.

Konkret wird das Krankengeld wie folgt berechnet:

70 % des Bruttoarbeitseinkommens (Kalendertag = Monatseinkommen / 30)
Maximal 90 % des Nettoarbeitseinkommens
Gedeckelt durch die Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung

Mindestbemessung und Höchstgrenze

Für die Bemessung gelten 2026 folgende Grenzen:

Grenze	Monatlich	Täglich (KG)
Mindestbemessung	1.318,33 EUR	30,76 EUR
BBG KV (Maximum)	5.812,50 EUR	135,63 EUR

Das bedeutet: Selbst wenn ein Selbständiger nur ein sehr geringes Einkommen nachweist, wird das Krankengeld mindestens auf Basis von 1.318,33 EUR/Monat berechnet. Umgekehrt kann auch ein Einkommen von 10.000 EUR/Monat maximal zu einem Krankengeld von 135,63 EUR/Tag führen — mehr gibt es in der GKV nicht.

Rechenbeispiel: Selbständiger mit 4.500 EUR Gewinn

Ein freiberuflicher Grafikdesigner erzielt einen monatlichen Gewinn von 4.500 EUR. Er ist freiwillig gesetzlich versichert und hat den allgemeinen Beitragssatz gewählt (Krankengeld ab dem 43. Tag). Nach einem Unfall ist er 90 Tage arbeitsunfähig.

Berechnung des Krankengeldes

Brutto-Arbeitseinkommen: 4.500 EUR/Monat = 150 EUR/Tag (4.500 / 30)
70 % davon: 105 EUR/Tag
Prüfung gegen 90%-Netto-Grenze und BBG: 105 EUR liegt unter dem Höchstsatz von 135,63 EUR — passt
Brutto-Krankengeld: 105 EUR/Tag

Abzüge vom Krankengeld

Vom Brutto-Krankengeld werden Sozialversicherungsbeiträge abgezogen (Arbeitnehmeranteil):

Beitrag	Satz	Betrag/Tag
Rentenversicherung	9,3 %	9,77 EUR
Arbeitslosenversicherung	1,3 %	1,37 EUR
Pflegeversicherung	1,8 %	1,89 EUR
Gesamt Abzüge	12,4 %	13,03 EUR

Netto-Krankengeld: 105,00 − 13,03 = 91,97 EUR/Tag (ca. 2.759 EUR/Monat)

In den ersten 42 Tagen erhält er kein Krankengeld. Ab dem 43. Tag bekommt er für die verbleibenden 48 Tage insgesamt rund 4.415 EUR netto an Krankengeld ausgezahlt. Die Einkommenslücke in den ersten 42 Tagen beträgt bei seinem Gewinn rund 6.300 EUR — diesen Betrag muss er aus Rücklagen decken.

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Private Krankentagegeld-Versicherung als Alternative

Neben den GKV-Optionen können Selbständige auch eine private Krankentagegeld-Versicherung abschließen. Diese bietet einige Vorteile gegenüber dem GKV-Krankengeld:

Freie Wahl des Tagessatzes: Nicht an die BBG gebunden, Absicherung bis zum tatsächlichen Einkommen möglich
Flexibler Leistungsbeginn: Bereits ab dem 4., 15. oder 22. Tag wählbar
Keine Bindung an den Einkommensteuerbescheid: Tagessatz wird bei Vertragsschluss vereinbart

Allerdings gibt es auch Nachteile:

Gesundheitsprüfung: Bei Vorerkrankungen drohen Ausschlüsse, Risikozuschläge oder Ablehnung
Altersabhängige Prämien: Je älter der Versicherte, desto teurer der Schutz
Kein gesetzlicher Leistungsanspruch: Versicherer können bei Vertragsverletzung leistungsfrei werden
Karenzzeit-Risiko: Die gewählte Karenzzeit muss finanziell überbrückt werden

Für Selbständige mit hohem Einkommen (über der BBG von 5.812,50 EUR/Monat) kann die private Lösung sinnvoll sein, um die tatsächliche Einkommenslücke zu schließen. Für Einkommen unter der BBG bietet der GKV-Wahltarif oft das bessere Preis-Leistungs-Verhältnis.

Fazit: Absicherung frühzeitig klären

Selbständige in der GKV haben keinen automatischen Krankengeldanspruch — sie müssen aktiv werden. Die günstigste Option ist der Wechsel zum allgemeinen Beitragssatz (Mehrkosten ca. 0,6 % des Einkommens). Wer eine frühere Absicherung wünscht, sollte den Wahltarif seiner Kasse prüfen. In jedem Fall gilt: Mindestens drei Monatsausgaben als Rücklage für die Karenzzeit bilden und die Absicherung regelmäßig überprüfen, wenn sich das Einkommen ändert.